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          2. 自動駕駛將顛覆汽車保險業,保險公司和車企或合并?

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            • 發表于: 2019/03/13 11:20:27 來源:汽車K線

            隨著自動駕駛汽車的普及,如何為其開保單、收保費為保險行業提出了嚴峻挑戰。

            導讀:匱乏的數據、復雜的關系、用戶的隱私,都是亟需解決的問題。汽車廠商為此會與保險行業“一體化”嗎?車險作為中國財產險行業的“吃飯險種”,以近8成市場份額位居國內第一大財險險種,在自動駕駛照進現實后,其會受到何種影響?

            幾年前,美國南加州風險資本家和企業家皮爾考慮購買一輛特斯拉Model X,但是當他咨詢了保險公司其保險費為此會增加多少后,他放棄了這個想法。“他們給我的報價是每年1萬美元”皮爾回憶道。

            面對所有涉及無人駕駛汽車事故的擔憂,包括特斯拉有限自動駕駛車型存在的隱患,人們很容易忘記自動駕駛汽車的美好初衷之一:它們可以讓道路更安全。大量精密的激光、雷達和攝像頭被認為比我們肉眼和耳朵更擅長檢測故障。況且,電腦不會喝醉,能夠檢查出易燃物,也不會在車輪子上打瞌睡。

            40歲的皮爾先前創辦了一家名為Hixme的公司,提供團體健康保險服務。現在,他想開設一家新公司,專門為帶有自動駕駛模式的汽車(最終發展為完全自動駕駛汽車)提供保險服務。皮爾向(為自己老舊傳統汽車承保的)保險公司求證,只是證實了這個需求。

            皮爾表示,當保險商和精算師為新型風險定價時,因為沒有足夠的數據,所以他們會收取更高的保費。現在路上的Model X還很少,因此它的安全紀錄最多也是不透明的、不完整的。

            然而,為提高自動化,特斯拉和其他汽車制造商收集了大量的車輛運行數據。皮爾稱,他認識到“我們可以從所有車輛中獲得海量數據,并以此開展保險業務,而不必等待數年,從已經發生的事故中獲取數據。”

            這樣一來,還能使保險公司為駕駛員減少一部分因為涉及自動駕駛而增加的保費。

            都自動駕駛了,還需要汽車保險嗎?

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            1月30日,在獲得洛杉磯Crosscut Ventures領投的500萬美元種子資金后,皮爾宣布創立Avinew。Avinew的保險產品將監測駕駛員在行車過程中如何使用特斯拉、日產、福特和凱迪拉克等廠商在車輛上提供的自動駕駛功能,并根據駕駛員使用自動駕駛模式的方式確定折扣。

            皮爾表示,Avinew已與大多數廠商達成了協議,目前也正在密切聯系其他廠商以達成合作,以允許其在獲得消費者授權許可的情況下訪問駕駛數據。

            德勤在其2019年保險業展望報告中預感到了這一刻的到來。“車聯網的興起已經產生了大量的實時數據,將保險商與投保人的關系從靜止的、事務處理型的,轉變為動態的、互動的。”Avinew表示,其計劃今年晚些時候在選定的州開出保險單。

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            這一轉變為價值數十億美元的汽車保險行業帶來了關乎生死存亡的危機。

            如果沒有人開車,為什么我們還需要汽車保險?保費和公司收入是基于駕駛員發生碰撞的可能性和實際發生碰撞的比率。通常情況下,超過90%的碰撞是人為失誤造成的,把駕駛員這一影響因素排除在外,對保險公司來說將意味著巨變。

            埃森哲的保險客戶服務部高級常務董事米歇爾·克勞斯表示,“每次戰略對話中都會出現這種情況。”主要的保險運營商“非常想了解自動化背后的技術,以及他們有何機會?”

            2017年,克勞斯的團隊發布了一份與新澤西史蒂文斯理工學院的研究報告。報告預測,隨著自動化日益普及,保險公司將陷入困境。

            研究人員發現,到2035年,保費整體市場將下滑12.5%;而以自動駕駛汽車為中心的新保險產品線將抵消部分損失,但減少的保費最終將超過收益。

            對保險行業來說也有好消息,那就是他們仍有時間。史蒂文斯預計,到2035年,美國道路上將只有2300萬輛自動駕駛汽車,不及當今汽車保有量的10%。

            保險業將翻天覆地

            截至目前,維修汽車自動駕駛功能所需的技術成本非常高,這意味著保費最初將上升,因為越來越多的汽車不敢輕易去經銷店里維修。隨著自動化達到完全自主能力,保險業就將發生翻天覆地的變化。

            這是因為,駕駛員不再是風險因素。印第安納大學運營管理副教授羅德尼·帕克表示,“責任可能從個人轉移到廠商,以及驅動自動駕駛汽車的軟件許可商。”

            埃森哲的報告也這樣認為。那就意味著,保險商將向公司推銷更多的保單,而向駕駛員個人推銷的保單將減少:汽車廠商和交互系統、軟件、傳感器供應商將為它們的產品出現問題負責,而非駕駛員為其沒有檢查盲區買單。

            更廣泛地講,風險本身的性質將發生變化,西北大學教授楊慧珍這樣表示。當人類駕駛汽車時,“不確定性是隨機的,隨機機會服從正態分布。”如果風險來自軟件或傳感器缺陷,那就變得“更系統化了”。

            全美互惠保險公司(Nationwide)已經開始思考這個問題。目前駕駛員按照性別、年齡和駕駛紀錄等因素進行評級。該公司產品開發副總裁助理特蕾莎·沙恩表示,“如果我們從車輛上獲取數據,那么評級系統就將發生重大改變,變得更加復雜。”

            當然,保險公司已經在從事數據管理業務,但“它正演變成一股強大的力量,因此我們必須加強力量”。據其服務業務總裁唐·徹夫根稱,像全美互惠保險公司一樣,好事達保險公司(Allstate/財富500強公司之一)正積極招聘大數據和分析專家。

            在這種新情況下,當出現問題


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